“重大疾病”险的理性设计

　　作为自由职业者，我最担心的是：一旦生病了，没有医疗保险。这两年，我连续购买了个人住院保险。由于是朋友介绍的，所以，对那叠保险条款等，我翻看一遍，也就搁在抽屉里。今年初，妻子说，你已经参加社会医疗保险，再投商业保险，得好好“设计”。原来，妻子一同学系保险公司部门经理。她认为，该同学有经验、有业绩，且从来不提“保险”二字。不像搞推销保险的，动辄劝人投保。我想，只要是正规保险公司，交给张三或李四办理都无所谓。谁知，发票拿回来，我一看，原个人住院保险变为重大疾病险，保金也比去年贵了许多。至于保险条款中重大疾病的专业释义，更让我云里雾里、不明不白。

　　为此，我专门找了医生朋友求教，他为人豪爽、心直口快，现在医院任病理科主任。当我听过他对重大疾病条款的解释，却不禁有种上当受骗的感觉。仅举例如下：其一，“一类重大疾病（一）严重恶性肿瘤……以下疾病除外：第3条为原位癌；”医生朋友告诉我，原位癌是指癌变仅见于粘膜的上皮层内或皮肤的皮表层内，常波及上皮的全层，尚未浸润到粘膜下层或真皮层。通俗讲，原位癌是癌症早期阶段，临床上大多数的癌患者都处于这一阶段。

　　其二，“一类重大疾病（十三）肝病末期”，不是一般投保人所理解的“甲肝、乙肝”等，而是特指肝脏疾病导致肝硬化，同时出现肝脏急剧缩小、肝细胞严重损坏、肝功能急剧退化和肝性脑病四种情况的“肝炎”，这种情况的肝炎发病率极低。换言之，商业保险对重大疾病的界定，在投保人和保险公司之间存在很大分歧，保险公司所要理赔的“重大疾病”，只是重疾的“重疾”，万一的“万一”。

　　与此同时，我开始关注媒体上有关商业健康保险的报道。据悉，我国商业健康保险之所以叫好不“叫座”；或者保险公司不愿承担一般意义上的重大疾病，有两方面原因。首先，现有商业保险运作模式是由众多投保人分摊少数不幸人的损失，保险公司从中赚得“时间差”和“劳务费”，保险代理人又从保险购买者那里，赚得所交保费的30-40%佣金。

　　其次，我国商业保险公司的资金运用渠道匮乏，与国际保险业主要靠投资盈利的趋势相背。有专家估计，我们保险业基金有50%以上，是存在银行“生息”，没有交由专门投资公司运作，让保险金———“钱”生钱。所以，各大商业保险公司在未实现“低水平、广覆盖”的条件下，所谓“重大疾病”的保险，难免含糊其辞或被打折扣，甚至有误导投保人之嫌。

　　据国务院发展研究中心对全国50个城市保险需求调查结果显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%，而从中国保监会公布的数据看，目前的商业健康险还处在一个附属地位。可见，有关商业健康保险的供应和需求，不仅投保人得好好“设计”，连我们的健康保险经营者，也得好好“设计”才是。